4 choses à connaître d’urgence avant de rembourser son prêt immobillier

Comme la majorité des propriétaires aujourd’hui, vous avez financé l‘achat de votre résidence principale grâce à l’obtention d’un prêt immobilier dans votre banque. Cependant, suite à une rentrée d’argent, à la vente de votre logement ou tout simplement suite au rachat de votre crédit par une banque concurrente, vous avez décidé de rembourser en avance le capital restant dû de votre emprunt.

Le remboursement anticipé du prêt peut être total ou partiel

Le remboursement partiel du prêt désigne l’action de ne rembourser qu’une partie du crédit immobilier Vous aurez alors le choix de :

  1. Diminuer les échéances du prêt et garder la même durée. Ceci peut être une solution si vous souhaitez allégé votre budget mensuel.
  2. Garder la mensualité initiale et diminuer la durée. Cette solution vous permet de terminer plus rapidement votre emprunt maison et de réduire significativement le montant des intérêts.

Le remboursement total de l’emprunt est le fait de rembourser intégralement votre prêt immo, de le finir complètement. Renseignez vous auprès de votre gestionnaire de clientèle sur les IRA demandées.

Indemnités de remboursement anticipé et placements en épargne

remboursement crédit immoAvant de rembourser partiellement ou totalement votre emprunt, vérifiez avec votre conseiller le montant des indemnités de remboursement anticipé et la date de fin de votre prêt. Les indemnités de remboursement anticipé appelé également IRA sont les pénalités que la banque exige en contrepartie du manque à gagner du fait que vous remboursez partiellement ou totalement votre emprunt.

Si votre prêt immobilier est à plus de la moitié de sa durée initiale, alors la majorité des intérêts ont déjà été payés. Il est peut être plus judicieux de placer cette somme d’argent sur un livret d’épargne, un PEL ou une assurance vie. Leur taux de rémunération sera peut être plus avantageux et vous n’aurez pas de pénalités de remboursement anticipés à devoir payer à votre banque.

Le calcul des pénalités de remboursement anticipé

Les indemnités de remboursement anticipé sont en principe égal à 3% du capital restant due dans la limite de 6 mois d’intérêts.

Par exemple: Vous avez acheté votre maison en 2010 pour un montant de 200 000 euros. La durée du prêt est 20 ans avec un taux nominal à 4%. En février 2015, vous souhaitez rembourser intégralement votre emprunt et le capital restant due est de 178 000 euros

  1. 3% du capital restant due soit 178 000 × 3% = 5 340 euros
  2. 6 mois d’intérêts sur la somme à rembourser soit 178 000 × 6 × 4% ÷ 12 = 3 560 euros

Le montant des IRA sera la plus petite des deux sommes soit 3 560 euros.

Les cas d’exclusions d’IRA : Pour quels événements les pénalités de remboursement ne me seront pas demandées ?

Certaines situations vous permettent d’être exonéré d’intérêts sur le rachat anticipé de votre crédit maison :

  1. La mutation professionnelle permet l’annulation des pénalités de remboursement du prêt. Il vous suffit d’envoyer un courrier en accusé de réception à votre banque en y joignant un document de votre employeur
  2. Le décès d’un des emprunteurs
  3. Le licenciement d’un des emprunteurs

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