Taux fixe ou taux variable : Quelles différences?

Votre décision d’acheter un bien immobilier est prise. Vos revenus vous permettent d’envisager un emprunt remboursable par mensualités.

Une fois la durée fixée (elle varie en fonction du montant emprunté et des mensualités de remboursement), la banque vous interrogera sur votre choix d’emprunter à taux fixe ou variable. La question est importante, car un mauvais choix peut coûter cher.

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Crédit à taux fixe

Le crédit fixe représente 80% du marché des crédits.

Le taux est fixé à la signature du contrat de prêt et ne variera pas, sauf si vous renégociez votre crédit ou si vous remboursez par anticipation.

Les taux fixes suivent les taux du marché. Bien qu’il soit fixe, les échéances peuvent être modulées dans le temps.

Le prêt peut être :

  • A échéances constantes : le montant des mensualités est le même pendant toute la durée du prêt.
  • A échéances progressives : le montant des mensualités augmente chaque année, selon un rythme décidé à la signature du contrat de prêt.
  • A échéances modulables : vous avez la possibilité pendant toute la durée du prêt, d’augmenter ou de diminuer le montant de vos mensualités en fonction de vos rentrées d’argent. Donc la durée d’emprunt varie.

Pourquoi choisir un crédit à taux fixe?

L’avantage principal du taux fixe est sa sécurité. Dès le départ, vous connaissez le montant de vos mensualités, le coût total du crédit. Vous pouvez alors gérer votre budget plus efficacement.

Crédit à taux variable

Pour les crédits à taux variable, le taux d’intérêt est révisé périodiquement, en général chaque année, à la date d’anniversaire du prêt, en fonction de l’évolution d’un indice de référence.

Cet indice est souvent l’EURIBOR, moyenne mensuelles qui correspond au prix auquel les banques se prêtent de l’argent à court terme sur le marché monétaire.

Les banques vous appliquent cet indice de référence et elles y ajouteront une marge de 1% à 2%, fonction de votre situation personnelle.

Un conseil : Avec un crédit à taux variable, le coût de votre crédit n’est pas connu d’avance. Exigez la remise de votre simulation de crédit dans le cas le plus défavorable avant de signer.

Pourquoi choisir un crédit à taux variable?

  1. Le taux de départ est plus faible que pour un prêt à taux fixe.
  2. Vous profitez des éventuelles baisses de taux qui se répercutent sur vos mensualités.
  3. Vous pouvez rembourser votre emprunt par anticipation sans payer de pénalités.
  4. Il est généralement possible de transformer un taux variable en fixe.

Mais le principal inconvénient du prêt à taux variable est son risque. Vous êtes exposé à une hausse des taux et à un renchérissement de votre crédit, ce qui peut se révéler dramatique si votre trésorerie est insuffisante pour assumer l’augmentation de vos mensualités.

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