Il y a un certain nombre de raisons pour lesquelles certaines personnes peuvent avoir recours des crédits renouvelables, mais aussi de très bonnes raisons pour lesquelles les gens n’aiment pas ces types de facilités de crédit.

Dans cet article, nous examinons les crédits renouvelables, expliquons comment ils fonctionnent, les avantages et les inconvénients des crédits révolvings et, surtout, où vous pouvez obtenir des conseils sur toutes les options disponibles.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable est un prêt flexible ou un découvert garanti sur votre compte à travers un emprunt.

Les emprunteurs ont beaucoup plus de flexibilité qu’avec un prêt immobilier standard. Comme un découvert, ce sont des comptes transactionnels avec une limite de prêt, ce qui signifie que vous pouvez emprunter jusqu’à cette limite quand vous en avez besoin, mais que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous empruntez un jour donné.

Traditionnellement, un crédit renouvelable est un prêt à intérêt seulement, ce qui vous permet de gérer vous-même les remboursements du capital. Plus récemment, certaines banques ont la possibilité de réduire la limite du crédit renouvelable, ce qui en fait un prêt en capital et intérêts.

Ce même type de prêt est connu également sous un autre nom : Le crédit revolving

Pour cacher la “nature négative” que certaines personnes considèrent comme un crédit renouvelable, certaines banques ont adopté des noms spécifiques pour leurs propres facilités de crédit renouvelable.

Fonctionnement du crédit renouvelable

Très simplement avec un crédit renouvelable, votre intérêt est calculé quotidiennement sur le solde impayé. Pour tirer le meilleur parti de votre crédit renouvelable, vous devez faire déposer l’excédent ou l’argent non dépensé dans ce compte afin de payer moins d’intérêts.

Payer moins d’intérêts signifie que si vous conservez les mêmes remboursements hypothécaires, une plus grande partie de votre argent est affectée au remboursement du capital. Même de petits montants peuvent faire une énorme différence – au départ, les économies peuvent sembler très petites ; cependant, avec l’effet cumulatif au fil du temps, les économies deviennent assez importantes.

Voici une liste des caractéristiques communes à la plupart des facilités de crédit renouvelables :

  • Les crédits renouvelables sont des comptes transactionnels avec une limite de découvert.
  • L’emprunteur peut utiliser ou retirer des fonds jusqu’à concurrence d’une limite de crédit pré-approuvée.
  • Le crédit peut être utilisé à plusieurs reprises (comme un découvert bancaire) sans qu’il soit nécessaire d’obtenir une approbation bancaire spécifique.
  • L’emprunteur n’effectue des paiements qu’en fonction de sa limite de prêt et, dans la plupart des cas, ne doit payer les intérêts que sur le montant qu’il a réellement utilisé ou retiré. Certaines facilités de crédit renouvelables ont des limites qui réduisent tout comme un prêt au logement standard.
  • L’emprunteur peut augmenter ses remboursements, déposer directement ses fonds disponibles en faisant des dépôts forfaitaires pour réduire le solde du prêt et, plus important encore, les intérêts imputés sur le solde impayé du prêt.

Une mauvaise réputation due à une mauvaise utilisation ?

Les crédits renouvelables ont acquis une mauvaise réputation dans les années 1990 lorsque certains courtiers ont décidé de “vendre” des systèmes de rachat de crédit sous la forme de crédit revolving.

Beaucoup de gens ont connu ces types de prêts dans le passé et se sont retrouvé dans une mauvaise situation, jusqu’à ce qu’ils soient expliqués et mis en place correctement.

Le principe primordial est que vous devez gagner ou être susceptible de recevoir plus que ce que vous dépensez, ce qui vous laisse un excédent mensuel. Si tel est le cas, votre surplus mensuel devient un remboursement du capital du prêt, ce qui réduit le capital dû sur votre prêt et les intérêts qui vous sont facturés chaque mois.

Cela suppose également de ne pas penser systématiquement “j’ai du crédit disponible, je peux dépenser cet argent” pour des choses dont vous n’avez vraiment pas besoin !

Pour quelles raisons un crédit revolving peut-être refusé ?

Dans la plupart des cas, c’est parce que ces personnes ont déjà bénéficié d’un crédit renouvelable ou d’une autre facilité de paiement dans le passé auprès d’un organisme et a rencontré des difficultés dans le remboursement de ce dernier.

La réalité est que beaucoup de gens n’ont pas la discipline nécessaire pour gérer ce type de crédit renouvelable ou un découvert – ils ont tendance à dépenser l’argent disponible. C’est une réalité de la vie et non pas une critique – juste une réalité.

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