Lorsque l’on possède un crédit immobilier, la question de savoir à quel moment renégocier son taux est évidemment une interrogation légitime à se poser.

Actuellement, on note que contrairement à ce qui avait été annoncé par l’ensemble des professionnels de la presse spécialisée, les taux d’intérêt baissent tout doucement. Aussi, dans cette situation on peut en droit de s’interroger si l’on détient un crédit immobilier sur la possibilité de pouvoir le renégocier avec sa banque.

A quel moment renégocier son crédit ?

Lorsque l’on prend le temps d’analyser les prêts proposés par les banques par exemple pour une durée de 20 ans, on note incontestablement qu’un processus de baisse est actuellement en cours, sachant que pour cette durée, vous pourrez négocier un taux entre 1,6 et 1,65, soit le niveau de décembre 2016.

Logiquement, dans de telles conditions on constate un véritable essor des demandes de renégociation de crédit, dans la mesure où la plupart des possesseurs de prêt veulent profiter de cette baisse historique des taux.

Et le mention puisse dire, c’est qu’ils ont raison, dans le sens où une renégociation habilement menée peut permette de pouvoir parfois faire des économies de sommes importantes

Sachez toutefois que pour pouvoir être crédible devant l’établissement avec lequel vous allez entamer votre renégociation de crédit immobilier, il faut qu’il y ait un taux pratiqué soit inférieur à 0,7 point avec le taux initial. Sans cette base minimale, il vous sera difficile d’obtenir une négociation concrète et vous risquez surtout de perdre du temps mais aussi en énergie.

Dans les conditions actuelles, on peut affirmer que seules les personnes qui ont souscrit un crédit ou qui l’ont renégocié au début de l’année 2016 peuvent aujourd’hui légitimement commencer leur démarche pour renégocier leurs taux d’intérêt. Au-delà de cette période, l’écart de taux risque d’être trop faible et les efforts de renégociation beaucoup plus difficiles.

Quelques conseils pour une renégociation efficace

Au-delà de ces difficultés, il ne faut pas oublier que le rachat crédit immobilier par un autre établissement génère un certain nombre de coûts. Par exemple le remboursement anticipé, qui peut générer des indemnités, mais également de nouveaux frais de garantie à la renégociation et logiquement des nouveaux frais de courtage et de dossier que vous exigera la banque qui va accueillir votre prêt immobilier fraîchement renégocié.

Il faut donc bien préparer avant de pouvoir commencer à faire vos démarches de renégociation pour que l’opération soit la plus crédible et la plus rentable possible pour vous. Il peut être de bon ton d’utiliser un comparatif en ligne pour avoir une visibilité globale des différents taux qui sont pratiquées par les établissements bancaires, afin de pouvoir affiner ses demandes de renégociation.

L’option du réaménagement de crédit

Sachez par ailleurs que si les conditions ne sont pas remplies pour pouvoir légitimement postuler à une renégociation de crédit, vous pouvez toujours proposer à votre banque de réaliser un réaménagement de votre crédit.

Cette démarche est beaucoup moins contraignante et peut se faire directement auprès de la banque qui vous a émis le crédit, et n’est d’ailleurs pas conditionnée par la règle des 0,7 points d’écart avec le taux d’intérêt actuellement en vigueur.

Concrètement, le fait que vous parliez à votre banque de votre idée de renégocier votre crédit suscitera évidemment chez elle une certaine inquiétude et elle sera alors être beaucoup plus encline à vous proposer un réaménagement de votre crédit, qui passe concrètement par un avenant au contrat de prêt initial.

La renégociation à la carte, l’exemple de la loi Bourquin

Sachez enfin que depuis le début de l’année 2018, la loi Bourquin vous autorise à pouvoir changer d’assurance de prêt et ce sans avoir à réaliser un rachat de crédit.

Très pratique, elle fonctionne quel que soit l’année de souscription du crédit et peut par exemple vous autoriser à vous orienter vers un assurance déléguée qui sera beaucoup plus intéressante et rentable que les assurances classiques vous proposeront les banques.

Cependant, cette possibilité est toutefois accompagnée d’une obligation, à savoir celle d’anticiper les échéances annuelles de l’assurance et de prendre en compte un préavis de deux mois.

Les tendances à venir…

On peut facilement affirmer que dans les années à venir, un certain nombre de facilités seront mises en place, à l’instar de la loi Bourquin, afin de pouvoir négocier uniquement certains aspects du crédit immobilier sans pour autant procéder à la démarche lourde et souvent contraignante de la renégociation de crédit.

Cet aspect est évidemment pris en considération par les banques et c’est la raison pour laquelle vous avez un pouvoir beaucoup plus important qu’elles veulent bien vous le faire croire dans la négociation de bon nombre de paramètres incombant à votre prêt immobilier.

Pour vous en rendre compte, n’hésitez pas à lire des ouvrages spécialisés sur le sujet ou encore des blogs de courtiers immobiliers, qui pourront vous donner des astuces intéressantes mais également vous tenir au courant de la législation du secteur immobilier.

Ce qu’il faut savoir sur la renégociation de crédit immobilier
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