Quelles différences entre emprunter à taux fixe et emprunter à taux variable ?

Dernière mise à jour effectuée le

Vous avez décidé d’acheter votre logement. Vous avez fait vos calculs pour évaluer votre capacité d’endettement et vous savez exactement la somme que vous êtes en mesure de réunir pour votre apport personnel.

Après quelques semaines de recherche, vous avez enfin trouvé le bien immobilier qui répond à vos aspirations et dont le prix entre tout à fait dans votre budget.

Il est temps à présent de prendre contact avec les organismes de crédit pour le montage de votre dossier de financement.

Les banquiers vont certainement vous parler de « taux fixe » et de « taux variable ».

Aussi avant d’entamer les démarches, il est important que vous ayez les connaissances nécessaires pour choisir la formule qui vous apparaît la mieux adaptée à votre situation.

Un crédit immobilier vous engage souvent sur 20 ou 25 ans. Il mérite que vous y portiez toute votre attention, car il peut être lourd de conséquences dans les années à venir. Voici ce que vous devez absolument savoir.

Emprunter avec un taux fixe

Ce taux est fixé dans votre contrat de crédit au moment de sa signature. Il sera identique tout au long des années jusqu’à l’extinction complète de votre emprunt.

Si vous optez pour un taux fixe, l’offre de prêt comprendra un tableau d’amortissement qui donne la répartition exacte entre le remboursement du capital, les intérêts et la prime pour l’assurance décès/invalidité.

Cet échéancier vous permet également de connaître le montant du capital restant dû après chaque échéance.

Au fur et à mesure que le temps passe, vous constaterez que la prime d’assurance ADI reste stable, mais que la répartition des mensualités évolue.

Ainsi, tous les mois, la part du capital remboursé augmente, tandis que les intérêts diminuent.

Emprunter avec un taux variable

Comme son nom l’indique, un taux variable est susceptible d’être révisé en fonction d’un indice de référence.

Le taux pris en compte le jour de la signature de votre contrat de prêt est valable jusqu’à ce que l’indice qui a été choisi varie.

Cet indice peut augmenter et dans ce cas votre taux aussi. S’il baisse, c’est l’inverse. Le taux de référence utilisé par la plupart des banques est l’Euribor (Euro Interbank Offered Rate).

On parle alors de l’Euribor à 3 ou à 12 mois. Il correspond au taux d’intérêt moyen qui est pratiqué par les banques européennes lorsqu’elles se consentent des prêts en euros (taux moyen interbancaire).

Actuellement, ces taux sont très bas en France, ce qui n’est pas le cas dans tous les pays européens.

Ce point est à prendre en compte, car les banques françaises peuvent également être amenées dans l’avenir à emprunter dans des conditions moins avantageuses, ce qui aurait un impact négatif sur les crédits à taux variable.

Enfin, certains organismes financiers peuvent utiliser d’autres taux de référence comme l’Eonia (Euro OverNight Index Average).

Il existe des différences entre l’Euribor et l’Eonia. Le premier taux de référence se base sur une période qui est comprise entre une semaine et un an et cela sur 15 types de taux, alors que le second est calculé au jour le jour.

Il est donc plus proche des taux effectifs que l’Euribor.

Un des avantages de l’emprunt à taux variable, c’est que vous n’aurez pas à verser d’indemnités en cas de remboursement anticipé.

Ainsi si vous décidez de vendre votre bien, vous ne verserez à l’organisme prêteur que le capital restant dû au jour de la signature de l’acte authentique.

Comment choisir entre un emprunt à taux fixe et un emprunt à taux variable ?

Choisir d’emprunter avec un taux fixe est une excellente solution si vous voulez éviter les incertitudes des marchés financiers, en ayant une mensualité qui ne varie pas au cours des années.

C’est une sécurité pour les ménages qui ont un taux d’endettement limite et qui auraient des difficultés à faire face à leurs échéances si les taux se mettaient à augmenter rapidement.

Le taux fixe est un peu plus élevé que le taux variable, mais c’est en quelque sorte le prix à payer pour sa tranquillité.

Emprunter à taux variable permet de bénéficier d’un taux de départ plus bas que celui des taux fixes.

Toutefois, les financiers préconisent généralement de choisir le taux variable uniquement si la différence est très significative.

Ainsi un taux variable devient vraiment intéressant lorsqu’il y a au minimum 100 points de base d’écart.

Exemple : si l’on vous propose un taux fixe à 2,10 %, un taux variable ne devient avantageux qu’à partir de 1,10 %.

Les taux d’emprunt étant à présent très bas, ils ne peuvent plus baisser d’une manière importante, comme cela a été le cas ces dernières années.

Par contre, il y a toujours un risque qu’ils repartent à la hausse. C’est pourquoi, si vous optez pour un prêt à taux variable, il est plus prudent de choisir un prêt à taux variable sécurisé (prêt à taux Capé).

C’est le meilleur moyen pour diminuer les effets d’une augmentation qui pourrait être brutale.

Il s’agit d’un taux variable dont les banques encadrent la fluctuation. Si la limite choisie se situe entre + 1 % et – 1 %, on parle alors de prêt à taux variable Capé 1.

Ainsi un taux de départ qui serait de 1,25 % pourrait descendre jusqu’à 0,25 % et atteindre à son plus haut niveau 2,25 % au maximum.

Si la limite est comprise entre + 2 % et – 2 %, il s’agit alors d’un prêt à taux variable Capé 2.

Un taux variable sécurisé est un peu plus élevé au départ qu’un taux variable non sécurisé.

En cas d’augmentation du taux, certains contrats de prêt à taux révisable sécurisé (prêt Capé) prévoient un plafonnement des mensualités.

Cela peut présenter un avantage pour le budget des emprunteurs, mais cela entraîne automatiquement un allongement de la durée du remboursement du crédit.

Ceci a pour conséquence d’augmenter le coût du crédit, même si la prolongation ne peut généralement pas dépasser une durée de 5 ans.

Enfin, certains contrats de prêt à taux variable offrent la possibilité de passer à un taux fixe.

LAISSER UN COMMENTAIRE

S'il vous plaît entrez votre commentaire!
S'il vous plaît entrez votre nom ici