Bonus Malus, comment mon assureur détermine t-il le tarif ?

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Vous vous étonnez du tarif exorbitant que vous réclame votre compagnie d’assurance pour assurer votre véhicule. Celui-ci vous répond que cela est dû à votre coefficient bonus malus et vous ne comprenez pas.

Dans un premier temps, nous vous expliquons clairement ce qu’est le coefficient de réduction-majoration, comment obtenir un bonus et éviter un malus.

Qu’est ce que le coefficient bonus-malus dans une assurance auto ?

Le bonus malus est un système par lequel les assurés automobiles se voient accorder des réductions ou des majorations tarifaires sur leur cotisation selon un coefficient.

Celui-ci se détermine grâce aux nombres de sinistres responsables (ou non responsables) déclarés par l’assuré.

Le tarif (appelé également cotisation de base) de votre assurance auto est déterminé en fonction de plusieurs critères :

  • La zone géographique de circulation
  • L’usage du véhicule
  • Le type de véhicule
  • Les risques couverts
  • L’âge du conducteur
  • La fréquence d’utilisation de la voiture : occasionnelle ou régulière
  • Les antécédents du conducteur

Chaque année cette cotisation de base est multipliée par un coefficient bonus-malus, appelé également « coefficient de réduction-majoration ».

Plus ce coefficient est important et plus le tarif de votre assurance voiture le sera également.

A l’inverse, si votre coefficient « réduction-majoration » est faible alors le coût annuel de votre assurance auto sera faible également.

Lorsque vous obtenez votre permis de conduire et que vous commencez à circuler en voiture, votre coefficient bonus-malus est de 1.

Sans aucun antécédent de sinistre, au fur et à mesure des années, votre bonus malus diminue.

A l’inverse, si vous êtes responsable d’un accident de la circulation (ou non), votre malus bonus augmentera ayant pour conséquence une hausse tarifaire de votre assurance voiture.

Conseil : La cotisation de base d’une assurance auto varie selon les compagnies d’assurance. Avant de vous assurer, demandez plusieurs devis avant de prendre votre décision.

Cela aura un impact sur votre tarification annuelle et pourra faire baisser, parfois de moitié, votre cotisation d’assurance auto.

Comment obtenir un coefficient bonus ?

Chaque année passée sans sinistre vous permet d’obtenir un bonus de 5% de réduction.

Pour calculer votre nouveau coefficient, il suffit alors de multiplier celui de l’année précédente par 0.95. Le maximum est fixé à 0.50 qui peut être atteint au bout de la 13ème année sans accident.

Voici un tableau récapitulant le calcul du bonus :

Années Calcul Coefficient
1re année 1×0,95 0,95
2e année 0,95×0,95 0,90
3e année 0,90×0,95 0,85
4e année 0,85×0,95 0,80
5e année 0,80×0,95 0,76
6e année 0,76×0,95 0,72
7e année 0,72×0,95 0,68
8e année 0,68×0,95 0,64
9e année 0,64×0,95 0,60
10e année 0,60×0,95 0,57
11e année 0,57×0,95 0,54
12e année 0,54×0,95 0,51
13e année 0,51×0,95 0,50

Pourquoi avez vous obtenu un malus, majorant la cotisation de votre assurance voiture ?

Deux situations expliquent pourquoi vous êtes devenu un conducteur malussé :

1ère raison : Vous avez déclaré un sinistre à votre compagnie d’assurance et vous êtes entièrement responsable de l’accident.

A chaque accident responsable, votre coefficient bonus malus est majoré de 25%.

Ainsi, vous multipliez par 1.25 votre ancien coefficient de réduction majoration et vous obtenez le nouveau.

Ensuite, pour connaître votre tarif annuel assurance auto, vous multipliez la cotisation de base de votre assureur par votre nouveau coefficient.

2ème raison : Vous déclarez à votre assureur un accident non responsable.

Vous n’êtes pas responsable du sinistre mais malheureusement votre coefficient bonus malus va en être impacté.

Votre coefficient bonus malus augmente de 12.5%. Vous multipliez par 1.125 l’ancien coefficient par la cotisation de base pour déterminer votre nouvelle tarification assurance voiture.

Voici un tableau récapitulant le calcul malus :

Accident responsable Coefficient
1er accident 1,25
2e accident 1,56
3e accident 1,95
4e accident 2,44
5e accident 3,05
6e accident 3,81 (plafonné à 3,5)

Comment se débarrasser d’un malus auto ?

Malheureusement, si vous détenez un malus en tant assuré automobile, il impossible de le modifier même si vous changez de compagnie d’assurance.

Seulement deux solutions existent pour vous permettre de devenir un conducteur bonussé et non plus un conducteur malussé :

  • Vous devez être vigilant en conduisant et ne plus avoir de sinistre qu’il soit responsable ou non responsable.
  • Conservez un bonus 0.5 pendant 3 ans. Pourquoi ? Car grâce à ce bonus, vous pouvez déclarer un sinistre sans que cela ait des conséquences sur votre prime d’assurance et votre coefficient de réduction-majoration.

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